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家庭理财分4个账户 资金比例1∶2∶3∶4

文/zero 来源:爱金融 2015年09月08日    【字体:     
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近日,海钜信达执行董事李杰在给南京大学MBA学员的演讲中,举例详解了“标准普尔家庭资产象限图”。作为金融投资界的公认标准,标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出其家庭理财方式,被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。一句话总结:把家里的钱分成四份,要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本的钱,比例为1∶2∶3∶4。

 

  账户一

 

  日常开销账户 合理占比10%

 

 

南京80后李女士在外企上班,月入万余,无房贷,按理说可支配收入算挺多了,但总是“月光”。像李女士这样的理财“小白”不在少数,他们往往因为没有合理规划,在不知不觉中,花光了所有钱,赚再多也存不下钱。

 

据标准普尔调研,一个家庭的日常合理开销应该占家庭资产的10%左右。一户家庭可以开设一张银行活期储蓄卡,每个月将10%的收入存入这个账户中,用来承担一个家庭3-6个月的日常生活开销,其中包括日常生活、购物、美容、旅游等。

 

李杰建议,这笔钱也别闲着,建议购买余额宝之类的活期理财,年化约4%;另一部分分批滚动购买短期银行理财产品,年化约5%。

 

 

  账户二

 

  保命账户 合理占比20%

 

 

最近林先生生了一场大病,动了一个手术,需要卧床半年。他所在的公司是一家小型私企,老板不愿意养闲人,找个借口把他给辞了。巨额的治疗费用让林先生一家的生活陷入窘境。

 

由于存款很少,也没有投保任何意外保险,所以只能向亲戚借钱过日子。

 

标普图中,家庭资产的20%被划分进第二个杠杆账户中,此账户主要以意外伤害和疾病保险为主,为的是以小博大,保障在家庭成员出现意外事故或重大疾病时,有足够的钱拿来保命。李杰建议,这部分钱可考虑买保险。

 

  账户三

 

  投资收益账户 合理占比30%

 

 

大牛市掀起了“全民炒股”热潮。吉先生将2/3的存款放进了股市账户里,在“疯牛”行情下账户最高浮盈30%,可是最近接连遭遇股灾,吉先生亏本30%。

 

用有风险的投资创造高回报,这是标普图中第三个账户所倡导的理财理念,但吉先生投放的比例严重失衡。以标普图的标准,“钱生钱”的账户占家庭总资产的比重一般在30%左右,这个账户是通过个人最擅长的方式为家庭实现财富的高增长,其中包括股票、基金、房产、企业等各种方式的投资模式。

 

李杰建议, 此账户关键在于合理的占比,每个家庭必须紧守“赚得起也亏得起”的投资原则,亏损不会对家庭造成致命性的打击。

 

  账户四

 

  长期收益账户 合理占比40%

 

 

老张趁着楼市新政,置换了一套大三房,价格超出预算。于是挪用了两年后儿子的留学资金。然而儿子意外获得大学交换生的名额,可提早出国,愁坏了老张。

 

在标普图中,第四个账户就是用来储存如养老金、子女教育金等需要提前准备、长期储备保值的专享专款。此账户具有专属性。一户家庭需要定时将40%的资产存入到这个账户中去,积少成多,且不能随意取用,不能因为买车、装修等理由将款项挪用。

 

李杰提醒,企业家的这个账户必须与企业资产相隔离,资产安全受到法律的保护。建议选择债券、信托、分红险的养老金等方式让账户实现长期稳定的保本升值。

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